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2. 我正考虑把现有的人寿保险保单转到另一间保险公司,我需考虑哪些因素?我可向谁征询意见?

在决定把保单转到另一家保险公司之前,阁下应要小心查明保险代理有否给予失实或误导性的资料,以说服阁下转保。这种情况并不罕见,因阁下把保单转到另一间保险公司时,如保险代理亦转职到该保险公司,该代理亦可从中赚取佣金。

 

以新的人寿保险保单取代现有人寿保险保单可能带来某些风险及后果,阁下需要细心考虑:

  • 财务影
    • 人寿保险保单通常具较长年期。若阁下终止现有人寿保险保单,阁下通常会蒙受损失(尤其是在保单早年的时期);
    • 就终止现有人寿保险保单所得的现金价值可能会少于阁下已支付的总保费;
    • 阁下可能需承担因退保/提取保单价值而衍生的费用;
    • 在购买新的人寿保险保单时,大部分最初所支付的保费可能会用于缴付保单行政费及持牌保险中介人的酬劳;
    • 因阁下的年龄增长,健康及其他状况有所改变,阁下或需为新的人寿保险保单支付较高的保费
    • 阁下或会损失现有人寿保险保单多年来累积的财务利益 (例如:长期客户奖赏或红利)
  • 受保资格的影响
    • 若阁下购买新的人寿保险保单,并以其取代现有人寿保险保单,则现有人寿保险保单的部分保障,可能会因阁下的年龄、健康状况及职业等有所转变,而不包括在新的人寿保险保单的受保范围内
    • 新的人寿保险保单可能并不会包括阁下现有人寿保险保单的附加保障利益
  • 索偿资格的影响
    • 若阁下就现有人寿保险保单退保或允许其失效,则现有人寿保险保单将不再为阁下提供保障;及
    • 视乎新的人寿保险保单的条款及细则,某些保障的等候期或需重新计算 (例如:医疗、危疾、自杀或不可争议的情况)

 

在香港,为保障保单持有人的利益,除某些例外情况,持牌保险中介人一般须为客户购买新的人寿保险保单是否符合客户的最佳利益向客户提供意见,当中必须考虑客户减少现有人寿保险保单的现金价值总额或保额而引致的影响以及任何其他不利后果

 

为保障客户,当他们转移或更换寿险保单时,需要填写一份《重要资料声明书——转保》(该声明书的范本可以在保监局发出的《长期保险保单转保指引》附录 B找到),而保险代理亦要在该声明书上表明已经向客户完全解释将要承担的风险,客户亦必须声明他 / 她明白当中涉及的风险。

 

总括来说,阁下要确定保险代理没有作出失实或误导性的陈述或比较,以说服阁下转保。若新的保单确实提供更多保障,那是值得转保的,但阁下亦必须了解所有潜在的风险。

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