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2. 我正考慮把現有的人壽保險保單轉到另一間保險公司,我需考慮哪些因素?我可向誰徵詢意見?

在決定把保單轉到另一家保險公司之前,閣下應要小心查明保險代理有否給予失實或誤導性的資料,以說服閣下轉保。這種情況並不罕見,因閣下把保單轉到另一間保險公司時,如保險代理亦轉職到該保險公司,該代理亦可從中賺取佣金。

 

以新的人壽保險保單取代現有人壽保險保單可能帶來某些風險及後果,閣下需要細心考慮:

  • 財務影
    • 人壽保險保單通常具較長年期。若閣下終止現有人壽保險保單,閣下通常會蒙受損失(尤其是在保單早年的時期);
    • 就終止現有人壽保險保單所得的現金價值可能會少於閣下已支付的總保費;
    • 閣下可能需承擔因退保/提取保單價值而衍生的費用;
    • 在購買新的人壽保險保單時,大部分最初所支付的保費可能會用於繳付保單行政費及持牌保險中介人的酬勞;
    • 因閣下的年齡增長,健康及其他狀況有所改變,閣下或需為新的人壽保險保單支付較高的保費
    • 閣下或會損失現有人壽保險保單多年來累積的財務利益 (例如:長期客戶獎賞或紅利)
  • 受保資格的影響
    • 若閣下購買新的人壽保險保單,並以其取代現有人壽保險保單,則現有人壽保險保單的部分保障,可能會因閣下的年齡、健康狀況及職業等有所轉變,而不包括在新的人壽保險保單的受保範圍內
    • 新的人壽保險保單可能並不會包括閣下現有人壽保險保單的附加保障利益
  • 索償資格的影響
    • 若閣下就現有人壽保險保單退保或允許其失效,則現有人壽保險保單將不再為閣下提供保障;及
    • 視乎新的人壽保險保單的條款及細則,某些保障的等候期或需重新計算 (例如:醫療、危疾、自殺或不可爭議的情況)

 

在香港,為保障保單持有人的利益,除某些例外情況,持牌保險中介人一般須為客戶購買新的人壽保險保單是否符合客戶的最佳利益向客戶提供意見,當中必須考慮客戶減少現有人壽保險保單的現金價值總額或保額而引致的影響以及任何其他不利後果

 

為保障客戶,當他們轉移或更換壽險保單時,需要填寫一份《重要資料聲明書——轉保》(該聲明書的範本可在保監局發出的《長期保險保單轉保指附錄 B到),而保險代理亦要在該聲明書上表明已經向客戶完全解釋將要承擔的風險,客戶亦必須聲明他 / 她明白當中涉及的風險。

 

總括來說,閣下要確定保險代理沒有作出失實或誤導性的陳述或比較,以說服閣下轉保。若新的保單確實提供更多保障,那是值得轉保的,但閣下亦必須了解所有潛在的風險。

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