跳转到主要内容

F. 汽车保险

汽车保险的设计旨在为阁下及第三者的车辆的损失或损毁,以及为第三者身体受伤或死亡的法律责任提供保障。汽车保险具不同的承保范围,例如该保险可承保阁下因意外而招致的维修 / 更换车辆的费用,或可承保阁下因交通意外所需向伤者支付赔偿的责任。保障范围会因应保单的条款及细则而有所不同。

 

下述各段将概述汽车保险的主要类型:

 

1. 第三者责任保险

第三者责任保险为阁下就第三者的财物损失申索及/或人身伤亡申索的法律责任提供保障。根据《汽车保险(第三者风险)条例》(272)(下称「第三者风险保险条例」),必须就因汽车在道路上的使用所导致或引起任何人死亡或身体受伤而招致的法律责任,购买汽车保单。详情可参阅第三节「强制性汽车保险」的内容。

 

2. 汽车的损失或损毁的保险

此类的保险承保阁下的车辆因交通意外、被火焚毁、盗窃或任何其他原因所引致的损毁及损失。此等保单通常会订明弥偿的自负额(垫底费),即保单提供弥偿前阁下需自行承担的初始款额。

 

3. 综合保险

此类综合保险同时就第三者财物损失的申索及/或人身伤亡的申索的法律责任,以及阁下的车辆的损毁或损失,提供保障。一般而言,综合保险的保费会较只承保第三者责任或汽车的损失或损毁的保险为高。

 

保险公司会为受保人提供不同种类的汽车保险。阁下应选择切合阁下所需的有关保险。

 

B.  常见保险事宜

 

保单一般包含如保险条件及不保事项的合约条文。保险条件是受保人以使有关保单或任何申索有效而需依循该条件作出特订作为的义务。不保事项条款于特定的情况下会免除保险公司的责任,并订明保单并不涵盖的损失或损害。故此,阁下应于购买有关保单前小心谨慎地审阅有关条文的字眼,并应遵从阁下保单载有的所有条款。

 

1. 汽车使用限制条款

汽车保单普遍载有汽车使用限制条款。该条款一般会述明承保范围只会包括车辆用于特订的用途,例如用作日常社交及私人自用,或用作受保人的业务或专业上的用途。在此等情况下,有关保单将不会承保车辆用于其他用途上(例如汽车租赁、以收费形式接载乘客或赛车的用途)。故此,为使阁下可以就招致的损毁或损失于保单下提出有效的申索,遵从获准许的限制使用车辆是十分重要的。

 

2. 获授权司机

一般而言,汽车保单会为车主及获授权或允许使用车辆的司机提供保障。如司机于未获授权的情况下获得有关车辆(例如透过盗窃的方法),该汽车保单将不会就未获授权司机使用或驾驶该车辆而招致的责任提供保障。阁下亦应注意保单不会就并未持有有效驾驶执照的任何人士使用或驾驶该车辆而招致的法律责任提供弥偿。

 

阁下的驾驶纪录(如过往的索偿纪录及违反交通规例的纪录)是保险公司于评估风险和决定是否承保有关风险、厘订保费及其他保单条款。例如,就年轻及驾驶经验不足的司机(例如法定年龄未及25岁或持有驾驶执照不足两年的司机),保险公司可能会决定加置自负额(垫底费)条款的保单条款。

 

3. 其他条款

汽车保单普遍会具有要求受保人士于导致损失或损毁的事件发生后的特订时间内,向保险公司汇报该事件。如车主或司机因使用该车辆而遭到检控,车主及司机应根据有关的保单条款及细则及时向保险公司报告该拟进行的检控及有关案件的进度,并将所有有关文件(例如检控传票、控罪书等)递交予保险公司。延迟汇报受保事件或未有向保险公司递交所有有关文件可能会构成保险公司拒绝受理阁下索偿的理由。

 

4. 不保事项

如所有其他种类的保单,汽车保单载有不保事项条款,以免除或豁免保险公司于特订的情况下向阁下支付赔偿的责任。阁下应于购买汽车保单前细阅所有不保事项。以下列举一些常见于汽车保单的不保事项以供参考:

  1. 车辆于指定的地域 / 司法管辖区以外的地方使用;
  2. 车主或司机未有遵守汽车使用限制条款;
  3. 车辆由未获授权的司机所使用;
  4. 司机受到酒精或药物影响的情况下使用车辆;
  5. 因战争、核能灾难、罢工、暴动、骚乱、恐怖主义活动或任何其他特订事件所招致的责任;及
  6. 车辆的使用未有遵从有关运载危险品的任何法律或规例。

 

C.  强制性汽车保险

 

1. 第三者风险保险条例

第三者风险保险条例订明强制性汽车保险的制度。第三者风险保险条例41)条强制规定任何人在道路上使用汽车(及允许其他人在道路上使用汽车的任何人),必须获一份有效并符合法律规定就第三者风险承保的汽车保单所保障。该规定旨在要求所有司机就潜在的第三方(例如乘客、行人、其他车辆使用者等)在香港可能招致的身体受伤或死亡的法律责任,获得保险的保障。

 

强制性保险的涵盖范围并不延伸至受保人所雇用的人在受雇工作期间因工死亡或身体受伤所产生的法律责任(即受强制性雇员补偿保险承保的风险),及任何合约上的法律责任。

 

汽车保险(第三者风险)规例》(272A27订明法定汽车保单以一宗事故所引起的法律责任的最低承保款额为港币100,000,000元。

 

2. 未有购买强制性汽车保险的后果

第三者风险保险条例42)条述明任何人(包括车主或司机)使用或允许其他人使用没有强制性汽车保险承保的汽车,属干犯刑事罪行。违反42)条规定的最高刑罚为可处罚款港币10,000元及监禁12个月。同时,遭该条例定罪的人士将会被取消持有或领取驾驶执照的资格,该取消的期间由法庭裁定,将为定罪之日起计不得少于12个月或多于3年。

 

3. 不保事项 / 违反保单条件对强制性汽车保险的影响

一般而言,如事件发生的情况为不保事项的范围内,或受保人违反了任何保单项下的保单条件,则保险公司无须向受保人提供任何弥偿或保险公司将有权因受保人违反保单条件就其保单责任拒绝作出赔偿。

 

尽管如此,第三者风险保险条例101)条规定,就根据第三者风险保险条例规定须由保单承保的法律责任(即身体受伤或死亡的第三者法律责任),即使有关保单可被或已被废止或取消,承保该强制性汽车保险的保险公司仍需就使用该受保汽车所招致的法律责任,向受伤人士或死者支付赔偿。

 

第三者风险保险条例101)条的目的,旨在向遭受交通意外的受害人(或受害人的供养人)提供保障,以让于符合102)条规定的特订程序下,拥有可直接向承保该强制性汽车保险的保险公司申索及要求补偿或损害赔偿。该直接向保险公司申索的权利,并不会受到保险公司有权对车主或司机因不保事项或未有遵从保险条件而作出拒赔所影响。惟保险公司可自行选择是否根据保单条款或其他诉讼因由(如有)向违反保单的车主或司机追讨分担或弥偿。为免生疑问,第三者风险保险条例91)条进一步订明,任何导致就61)条的法律责任(即因汽车在道路上的使用所导致或引起任何人死亡或身体受伤而招致的法律责任)承保的强制性汽车保单作出的申索可被免除责任的保单条件,将被视作为没有任何效力。

 

4. 未有披露关键性事实或就关键性事实作出虚假陈述对强制性汽车保险的影响

尽管第三者直接向保险公司申索补偿或损害赔偿的权利并不会因有关保单的废止或取消所影响,该等权利仍有可能于某特定情况下终结。根据第三者风险保险条例103)条,保险公司可透过获取一项法庭宣布,表明在不涉及有关汽车保单所载的任何条文下,保险公司有权以保单是藉未有披露具关键性事实,或藉在具关键性项目上属于虚假的事实陈述取得为理由,废止该保单以终止该等直接申索的权利。

 

保险公司必须于第三者就身体受伤或死亡的法律责任索偿提起诉讼前,或于该诉讼提起的3个月内,展开获取有关宣布的法庭程序。保险公司亦必须于有关第三者提起诉讼前或该诉讼提起后的7天内,就其展开宣布申请的法庭程序通知该第三者,并指明有关未有披露或作出虚假陈述的关键性事实。

 

第三者风险保险条例105)条界定具关键性(material)的事实或资料,为其性质可影响任何审慎的保险人判断是否接受有关风险,以及如接受有关风险则会以何种保费和以何种条件接受。

 

D.  香港汽车保险局

 

法定的强制性汽车保险并未能就下述的三个情况提供保障:(i 司机违反第三者风险保险条例的规定未有购买强制性汽车保单;(ii 未能寻找到导致身体受伤或死亡的法律责任的肇事司机;及(iii 车主及司机并无财务能力支付赔偿,而有关保险公司同时面临清盘。

 

为处理上述情况,香港汽车保险局于1980年成立,旨在协助执行非法定的补偿机制。保险业监管局要求所有承保汽车第三者保险的获授权保险公司,均需成为香港汽车保险局的会员。香港汽车保险局的财政一般由保险公司会员就汽车保单的保费收取的征费及供款所支持。

 

于该非法定的机制下,香港汽车保险局同意于司机未有承保的情况下,向第三者受害人就第三者风险保险条例的强制性保险的法律责任提供弥偿,并于未能寻找肇事司机的案件中提供恩恤及酌情的补偿。香港汽车保险局同时亦维持清盘基金(Insolvency Fund),以避免交通意外的受害人会因有关保险公司清盘而未能获得补偿。

 

基于有关补偿机制的本地性质,交通意外的受害人(或其供养人)应注意必须于香港的司法管辖区的有关法院(而不能在其他司法管辖区的法院),取得有关身体受伤或死亡法律责任的判决,方可合资格根据有关机制申请补偿。

 

E.  购买合适的汽车保险

 

除了考虑保费的金额外,车主于购买汽车保险时亦应考虑承保的范围及性质、车辆拟作使用的用途、自负额(垫底费)的金额、保单是否包含无偿折扣(即于续保时保险公司同意因车主未有过往的索偿纪录所给予的保费回赠或折扣)、以及车辆拟于哪些地域所使用。

 

2019年通车的港珠澳大桥显示了汽车保险的地域性问题。港珠澳大桥为接通香港、内地及澳门三个不同司法管辖制度地域的交通枢纽,而各地域具不同的适用法律及强制性汽车保险的规定。由香港出发途经港珠澳大桥的车辆需要遵守该三地的不同法规。阁下可参考刊载于保险业监管局网站上的「港珠澳大桥汽车保险安排」及「港珠澳大桥香港车辆投保贴士」,以了解更多详情及为阁下的车辆购买合适的汽车保单所应考虑的资讯。

修订日期: