2. 透支

2. 透支

透支通常是指銀行允許客戶不時從其賬戶上提取資金作為貸款，最高限額則由銀行設定。

授權

借款人需要向銀行申請透支貸款。銀行會評估各種因素，包括借款人的財務狀況和償還能力，並決定是否授予或拒絕授予透支貸款。銀行通常會從信貸資料服務機構獲取借款人的信貸報告，以考慮借款人申請的透支貸款額度，並定期審查該貸款。

在接受貸款之前，借款人應考慮銀行提供的條款，並審查授信函及其他文件，以了解其責任和義務。在提供透支貸款時，銀行有責任告知借款人主要條款，例如： 

• 透支額度的本金金額；
• 利率及其計算和累計方式；
• 費用及收費；        
• 銀行是否需要抵押或擔保；
• 還款安排；及
• 銀行是否有權按要求還款。

還款要求

詳情請參閱《銀行營運守則》第 24 條，尤其第 24.3 條。《銀行營運守則》由香港銀行公會及存款公司公會（即業界組織）聯合發布，並獲香港金融管理局認可。

透支貸款通常是因應銀行要求還款的。銀行可以隨時取消貸款，並要求借款人立即償還所有借款（包括本金、利息、費用及收費），通常亦無需說明理由或作事先通知。

利息

透支貸款的利率由銀行設定。借款人應留意銀行會否收取及如何計算違約利息。授信函通常賦予銀行在提供透支後變更（增加或減少）利率的權利。

費用及收費

銀行可能會收取申請費、手續費、審查費或其他與透支貸款相關的費用及收費。銀行通常會提供費用表，列明各種費用及收費內容以供客戶參考。

取消貸款

一般來說，授信函會賦予銀行隨時取消透支貸款及要求借款人即時還款的權利。

借款人亦有權取消透支。借款人應查看授信函以了解如何取消貸款，包括借款人是否需要提前通知銀行（及其通知期限）、還款安排，以及銀行會否收取取消費或其他費用及收費。

未經授權的透支

未經授權的透支通常是指，(i) 在賬戶餘額不足時及在銀行未授權透支貸款的情況下，借款人從賬戶中提取款項；或(ii) 在銀行已授權透支貸款，但借款人從賬戶中提取的借款金額超過銀行設定的最高限額。銀行通常會對未經授權的透支金額收取更高的利率，亦可能收取其他費用及收費。