2. 透支

2. 透支

透支通常是指银行允许客户不时从其账户上提取资金作为贷款，最高限额则由银行设定。

授权

借款人需要向银行申请透支贷款。银行会评估各种因素，包括借款人的财务状况和偿还能力，并决定是否授予或拒绝授予透支贷款。银行通常会从信贷资料服务机构获取借款人的信贷报告，以考虑借款人申请的透支贷款额度，并定期审查该贷款。

在接受贷款之前，借款人应考虑银行提供的条款，并审查授信函及其他文件，以了解其责任和义务。在提供透支贷款时，银行有责任告知借款人主要条款，例如： 

• 透支额度的本金金额；
• 利率及其计算和累计方式；
• 费用及收费；        
• 银行是否需要抵押或担保；
• 还款安排；及
• 银行是否有权按要求还款。

还款要求

详情请参阅《银行营运守则》第 24 条，尤其第 24.3 条。《银行营运守则》由香港银行公会及存款公司公会（即业界组织）联合发布，并获香港金融管理局认可。

透支贷款通常是因应银行要求还款的。银行可以随时取消贷款，并要求借款人立即偿还所有借款（包括本金、利息、费用及收费），通常亦无需说明理由或作事先通知。

利息

透支贷款的利率由银行设定。借款人应留意银行会否收取及如何计算违约利息。授信函通常赋予银行在提供透支后变更（增加或减少）利率的权利。

费用及收费

银行可能会收取申请费、手续费、审查费或其他与透支贷款相关的费用及收费。银行通常会提供费用表，列明各种费用及收费内容以供客户参考。

取消贷款

一般来说，授信函会赋予银行随时取消透支贷款及要求借款人实时还款的权利。

借款人亦有权取消透支。借款人应查看授信函以了解如何取消贷款，包括借款人是否需要提前通知银行（及其通知期限）、还款安排，以及银行会否收取取消费或其他费用及收费。

未经授权的透支

未经授权的透支通常是指，(i) 在账户余额不足时及在银行未授权透支贷款的情况下，借款人从账户中提取款项；或(ii) 在银行已授权透支贷款，但借款人从账户中提取的借款金额超过银行设定的最高限额。银行通常会对未经授权的透支金额收取更高的利率，亦可能收取其他费用及收费。